Ипотека на строительство частного дома
Статистика свидетельствует о том, что ипотека на строительство дома в 2020 году составила 1% в общем объеме банковского кредитования. Многие из тех, кто не прочь обзавестись своим жильем, попросту не знают о таком способе приобретения недвижимости — или вообще его не рассматривают. А ведь у банков есть интересные ипотечные программы, в числе которых — ипотека на участок и строительство дома, целевой кредит и т. д.
Добиться одобрения банка и оформить займ в случае с еще не начатым или незавершенным строительством дома, безусловно, сложнее. Необходимо, помимо прочего, предоставить проект будущего коттеджа — чтобы кредитор оценил его стоимость. Финансовая организация может запрашивать дополнительный залог — другую недвижимость, помимо той земли, на которой планируется стройка.
Такой кредит, как ипотека на строительство дома, выдается не единовременно, а траншами по мере продвижения строительных работ. При этом заемщику требуется предоставлять в банк отчетные документы об их результатах. И все же, ипотечный займ выглядит куда привлекательнее обычного потребительского кредита — его сумма ограничена, а процентные ставки значительно выше.
Можно ли взять ипотеку на строительство дома?
Все ситуации разные, и возможность взять ипотеку на строительство частного дома бывает не у всех. Как уже было сказано, многое зависит от наличия обеспечения займа — то есть достаточного, по мнению банка, размера залога. Кроме того, зачастую дополнительно требуется поручительство.
Существуют требования к земле, на которой планируется строить жилье: она должна иметь подходящее целевое назначение и соответствующую категорию. А на вопрос, можно ли взять ипотеку на строительство дома, не имея земли (ни в собственности, ни в аренде), существует однозначный ответ — нет. Также нельзя использовать как залог будущий коттедж — исключение может быть сделано только для недостроенного жилья.
Обязательно требуется стартовый взнос. Для кредитора он является подтверждением финансовой состоятельности заемщика, гарантией серьезности намерений. При этом в качестве начального взноса для ипотеки на строительство дома допускается использовать мат капитал. В некоторых банках материнский капитал принимают только для частичного досрочного погашения кредита. Следует также учесть, что перевод средств по мат капиталу занимает порядка 2-х месяцев.
Дают ли ипотеку молодым и многодетным семьям?
Государство предпринимает попытки стимулировать строительный сектор, включая рынок индивидуального жилья. Поэтому ипотечные ставки постепенно снижаются, а для отдельных граждан предусматриваются льготы.
Ипотеку на строительство частного дома можно взять в рамках программы «Молодая семья». Единственное требование — одному из супругов должно быть меньше 35 лет. В этом случае банки снижают ипотечную ставку — платить по долгу придется меньше.
Если семья большая и в ней много детей — это тоже может быть плюсом. Государством предусмотрена льготная ипотека многодетным на строительство дома. По ней ставка может быть ниже, а общий срок выплаты долга — больше. К тому же, возможны отсрочки платежа. И все-таки, окончательное решение о выдаче займа принимает кредитная организация.
Условия для выдачи ипотеки на строительство дома
Чтобы претендовать на получение кредитных средств, заемщик должен удовлетворять ряду требований. Многие из них являются стандартными.
Ключевые условия получения ипотеки на строительство частного дома:
- минимальный возраст заемщика — 21 год, верхний возрастной предел составляет 65-75 лет в зависимости от банка;
- подтвержденная платежеспособность — стабильный доход (как минимум вдвое превышающий сумму регулярного платежа), наличие постоянной занятости в течение как минимум 6 месяцев и т. д.;
- наличие залога в виде недвижимого имущества (земельный участок, иное жилье);
- внесение стартовой суммы в размере 20-30% от общего размера кредита.
Одним из условий для ипотеки на строительство дома может быть привлечение созаемщиков (до 3 человек) или поручителей. Супруг в их число не входит, поскольку автоматически является созаемщиком.
Некоторые банки учитывают дополнительные доходы заемщиков, даже без их документального подтверждения — что позволяет увеличивать сумму займа. Земля может находиться не в собственности, а в аренде — в этом случае в залог передается право аренды.
Чаще всего ипотеку на строительство дома дают при условии, что заемщик выплатит весь долг с процентами в течение 30 лет. Общая сумма долга разбивается на части, каждую из которых необходимо раз в месяц возвращать банку.
Как оформить ипотеку на строительство дома?
Когда вы приняли решение строить коттедж на земные средства, следует соблюдать следующую последовательность действий:
- Покупка участка (например, в коттеджном поселке).
- Создание или получение готового строительного проекта вместе со сметной документацией.
- Подача заявления в банк с комплектом подготовленных документов.
- Получение разрешения на стройку.
- Старт строительных работ в течение 3 месяцев после одобрения ипотечной заявки.
Как видим, чтобы оформить ипотеку на строительство дома, сперва нужно выбрать и приобрести подходящий участок. Лишь после этого можно готовить документы в банк. Если вы приобретаете землю в коттеджном поселке, задача упрощается — проектная документация на дом готова и нет необходимости тратиться на проектирование.
Какие документы понадобятся, чтобы получить ипотеку на строительство дома:
- паспорт заемщика (и паспорта поручителей) с копиями ключевых страниц;
- документы, подтверждающие стаж работы;
- справка о зарплате или другая бумага, подтверждающая доход;
- документы на объект (или объекты) залога;
- строительная документация — план дома, проект, смета;
- документы, подтверждающие возможность выплаты первого взноса.
Дополнительно могут запрашиваться: свидетельства о заключении брака и о рождении детей, удостоверение военного, ИНН, материнский сертификат и т. д.
Если в залог предоставляется квартира, необходимо приготовить свидетельство о праве собственности, техпаспорт, кадастровый паспорт, выписку из Единого реестра недвижимости, экспертную оценку стоимости жилья. Если залогом является земельный участок, требуется договор купли-продажи, выписка из реестра недвижимости, кадастровый паспорт.
К пакету документов прилагается заявление-анкета на получение ипотечного займа. На основании полученных данных кредитное учреждение принимает решение одобрить или отклонить заявку.
Что еще нужно для строительства дома?
Чтобы начать стройку, требуется согласовать документы в жилищной комиссии и получить разрешение на строительство.
Если коттедж планируется строить своими силами, займ выдается двумя траншами. Крайне важно с самого начала строительных работ сохранять все чеки и квитанции, подтверждающие целевое расходование средств (закупка материалов, заказ услуг).
Если привлекается подрядчик, с ним обязательно следует заключить договор. Документ предоставляется банку, который перечисляет сумму ипотечного займа на счет строительной компании.
Когда дом построен, необходимо оформить его в собственность, а о результатах строительства сообщить в банк. Для снижения ипотечной ставки построенный дом может быть предоставлен кредитору в залог.
Какие банки выдают ипотеку на строительство дома
Одним из условий предоставления ипотечного кредита является физическое присутствие банка на территории предполагаемого строительства — то есть в регионе, городе. Лидером среди финансовых организаций в данном случае является Сбербанк, представленный во Владимире широкой сетью отделений и офисов.